第二十三章 折服沈公子

   “那么我们就要借贷者提供两名保证人，债主还不了钱就找保证人还！”

    “照这么说我都有小王爷做保证人了怎么还不行，是不是嫌弃小王爷分量不够？”

    “我们斗得过小王爷吗，哼！”

    无语……原来人家是认为她打着小王爷的名号借霸王款，到时还不了钱脚底抹油了也没办法，谁敢去找小王爷麻烦，又不是活得不耐烦了。民不与官斗，就是再有钱的民，也斗不过有实权的官。中国自古以来就是政治至上啊，有钱的不如有权的，人家可不糊涂，看得明明白白。

    “不知道你们借贷的生意占总份额的多少？”

    “大概三成。”

    “有没有还不上钱的？”

    “自然有，哪家钱庄没坏帐。”

    “如果我有办法帮你们把借贷生意提高一倍，把坏帐率降低一倍，你觉得这笔利息够不够重？”

    饶是冰柜，那千年不变的表情还是微微动容：“哦？假若真可如此，自然够重，我也会相信莫公子绝对有一年赚一百万两的能力。”

    “想提高借贷的比率，很容易，只要把借贷名目增多就行了。什么东西在生活中不可或缺，且又开支巨大？——买房、结婚。”

    莫菲菲分析，古代虽然实现了“居者有其屋”，姑且不论那房子是大宅还是草房，反正总不会缺少遮风挡雨的地方，连流浪汉和乞丐也可以住破庙。但是很大一部分人，是借钱盖的房子，借亲戚的、朋友的、邻居的。钱嘛，可以慢慢还。忽有一日借主有急事来催债了，还不上怎么办？只好卖身，反正人口买卖不犯法。因此借钱的人莫不提心吊胆，见到债主就战战兢兢，生怕别人一开口就提还钱的事。久了，不如一见债主就躲着走。所以向熟人借钱最伤感情，父母的还好，大约总可以赖得掉，别人呢？借高利贷更惨，还不上钱搞不好就是等着收尸。

    结婚也是古代人很重视的一件事。不孝有三无后为大，三岁的小孩都明白这个道理。没钱也要娶媳妇啊，媳妇和房子一样重要。

    莫菲菲喝了口茶（沈天启一来他们就转移到内厅坐着慢慢谈）继续说：“你们只要针对买房和结婚推出专门的贷款，一定会有市场。以前钱庄借钱基本是限定还款日期，到了时候就要连本带利全部付清。你可以换个做法，采取分期还款的方式。来借钱的人要先评判他的收入、每个月还钱的能力，制订还钱计划。比如说我要借一千二百两，但是我每个月只赚十两，除去必要开支每个月可以还五两。那我可以选择二十年还清（最高还款年限为三十年）。”

    “这样做有什么好处呢？对钱庄来说，首先还款年数越长，利息越高，到最后还的钱可能是借的钱的几倍，那么自然赚的也越多。二、借款规则变了之后，很多人都有了还款能力，那么主动来借钱的人自然就越多，你们业务也就随之增加。与借款人签约时要注明在相应年限内死亡则由子女继续偿还，所以这点不用担心。三、你是不是觉得这样还钱太慢？错，你应该想你们钱庄在30年内有了可持续发展的钱财。你的生意就是交由下一代也不用担心坐吃山空。”

    “在甄别借款人的时候，你们要分析他现在的收入和几十年后的收入前景，当然，担保人也是一定要的，到时还不上钱就去找担保人。没有还款能力的人，干脆就别借。你们所有钱庄在业内可以联合起来做一个共享的资料库，假如有人在任一处借了钱没还的，登记在案，判他信用程度为零。以后无论那人哪里再借，大家也一律不借。这样坏帐率自然会降低。我相信你们钱庄肯定有行业组织的吧！”

    沈天启听完莫菲菲的长篇大论后，已经说不出话来了：“莫公子真是奇才，好在不是我的竞争对手。真不知道你的脑袋里装的是什么，为什么总是有那么多奇思妙想。我每天都在思考钱庄的生意，得出的计策还不如你随口一言。我相信你有还钱的能力，这五十万两，我做主借给你了！”说完就叫帐房去拿借据和银票。

    谈完了生意，莫菲菲就和他随便聊起来。没想到他年纪轻轻居然天文地理无所不知，所说趣事每每让自己忍俊不禁。不过莫菲菲也不是省油的灯，现代的东西一串一串说出来，让他大开眼界。于是他们越谈越投机，到最后两人居然有惺惺相惜的味道。（未完待续）